我們知道，企業(yè)的財(cái)務(wù)健康狀況取決于3張財(cái)務(wù)報(bào)表：資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表。任何復(fù)雜的財(cái)務(wù)分析工作，都建立在這3張報(bào)表之上。對于家庭理財(cái)而言，雖然沒有世界通用的財(cái)務(wù)報(bào)表，但我們卻可以借用企業(yè)報(bào)表的思路，選取其中一些關(guān)鍵的指標(biāo)，作為衡量家庭財(cái)富健康程度的參照。

對于一個(gè)家庭而言，準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息可以幫助克服偏見，向著理性的理財(cái)目標(biāo)努力。只有我們自己才最清楚家庭財(cái)務(wù)的實(shí)際情況和需求。不妨親自動(dòng)手，運(yùn)用相應(yīng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，給家庭財(cái)富做個(gè)“體檢”。

基礎(chǔ)體檢：財(cái)富的安全

如何知道家庭財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力呢？看3個(gè)指標(biāo)。

財(cái)務(wù)安全的第一個(gè)層面：有足夠的緊急備用金。一個(gè)家庭中，活期存款、寶寶類產(chǎn)品、貨幣基金產(chǎn)品等的總量，通常應(yīng)平均在月支出的3倍左右，再根據(jù)不同家庭的收入來源穩(wěn)定程度及消費(fèi)需求，做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

財(cái)務(wù)安全的第二個(gè)層面：合理的負(fù)債。債務(wù)總量過高的家庭，在財(cái)務(wù)安全性上顯然存在不足。如果家庭每月要還的貸款總額在月收入的35%以內(nèi)，就是合理負(fù)債。切忌在資產(chǎn)不充足的情況下，借用“首付貸”等高風(fēng)險(xiǎn)手段買房保值，自釀苦果。

財(cái)務(wù)安全的第三個(gè)層面：有一定的短期可變現(xiàn)資產(chǎn)?！岸唐凇敝敢荒暌詢?nèi)，作為投資性的金融資產(chǎn)，這類資產(chǎn)首先可給家庭帶來財(cái)產(chǎn)性收入。其次，通過適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置，將一年內(nèi)可變現(xiàn)的資產(chǎn)調(diào)整到負(fù)債總額的70%左右，是十分穩(wěn)妥的做法。

然而，對于許多房貸金額較大、金融資產(chǎn)積累不足的家庭而言，這一比例可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到70%。對于此類家庭而言，最大的風(fēng)險(xiǎn)在于：一旦收入來源出現(xiàn)危機(jī)，用于還債的現(xiàn)金流就會(huì)大量短缺。反過來說，如果收入來源十分有保障，那么這一比例也可以適度調(diào)低。

深度體檢：保障的需求

如今市面上的保險(xiǎn)公司，無不向用戶強(qiáng)調(diào)購買保險(xiǎn)的重要性，但不同的家庭應(yīng)該買什么樣的保險(xiǎn)，保額應(yīng)為多少，則鮮有說明。

在給家庭保險(xiǎn)做體檢時(shí)，首先要看是否給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置了重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等消費(fèi)型保險(xiǎn)。其次，在保額的計(jì)算時(shí)，也要從家庭的實(shí)際需求出發(fā)。許多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員鼓吹“雙十法則”，即：家庭需要的總保額約為家庭稅后可支配收入的10倍，同時(shí)保費(fèi)支出占家庭收入的10%。按照這一法則，收入一樣的家庭所需保額也一致，可實(shí)際情況是這樣嗎？

舉個(gè)反例：兩個(gè)家庭收入相等，A家庭屬于“丁克一族”，B家庭有一位正在出國留學(xué)的孩子；那么在保費(fèi)問題上，A家庭只需要考慮成員發(fā)生意外和重疾后的生活和醫(yī)療費(fèi)用；而B家庭在這個(gè)基礎(chǔ)上，還需要考慮到父母發(fā)生意外、重疾或身故后，孩子在國外留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。因此，B家庭所應(yīng)配置的保額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于A家庭。

總的來說，計(jì)算保額要考慮的是“資金缺口”問題。壽險(xiǎn)保額考慮家庭現(xiàn)在及未來的總負(fù)債，如房貸、孩子的教育費(fèi)、贍養(yǎng)父母費(fèi)用、家人未來一定年限的生活費(fèi)用等；重疾險(xiǎn)保額需覆蓋一般重大疾病的支出，并需盡可能地降低其對成員生活質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)影響；意外險(xiǎn)則需考慮意外致殘時(shí)，喪失工作能力后一定年限內(nèi)所需要支付的生活費(fèi)用。最后，還要考慮到壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)的重復(fù)部分，為保額做相應(yīng)的“減法”。

高級體檢：理財(cái)?shù)某删?/h1>

我們時(shí)常會(huì)評判，有些家庭很有經(jīng)濟(jì)頭腦，有些不懂得理財(cái)。這指的是一個(gè)家庭的“理財(cái)能力”，理財(cái)能力不是財(cái)富數(shù)量的多寡，而是其成長性。

衡量一個(gè)家庭財(cái)富的成長性，一方面要看其靜態(tài)的收支結(jié)構(gòu)，另一方面也要看其財(cái)富的增長率，并從而分析出其實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的可能性。

如果一個(gè)家庭的成員過于熱衷于消費(fèi)，那么這個(gè)家庭收支結(jié)構(gòu)就會(huì)呈現(xiàn)出一種支出過度的狀態(tài)，既不能為日后的子女教育、養(yǎng)老存下足夠的資金，也難以為實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由打好基礎(chǔ)，這是不合理的。所以，保障家庭財(cái)富的成長性，在花錢上就要適度節(jié)制。

而進(jìn)一步說，如果要讓家庭財(cái)富快速成長，收入來源無疑是更重要的因素，只有收入“跑”上了快速車道，財(cái)富積累才能呈現(xiàn)幾何增長的態(tài)勢。

家庭的工薪收入年增長率，是衡量收入增速的指標(biāo)，如一個(gè)家庭的工薪收入增長率能夠達(dá)到20%~30%，必定屬于收入高增長的家庭；如在6%~8%，家庭收入的增長就較為平穩(wěn)；而如果低于5%，則夫妻雙方所從事職業(yè)或所在公司的“成長性”或許就比較低了（退休或臨近退休家庭除外）。

此外，當(dāng)一個(gè)家庭積累了一定的金融資產(chǎn)，那么僅僅看“收入增長”就不作數(shù)了，還要看總資產(chǎn)的成長率，這個(gè)指標(biāo)的高低取決于每年儲(chǔ)蓄額及投資收益的增長速度。要讓家庭財(cái)富有好的成長率，除了“多賺少花”增加儲(chǔ)蓄以外，正確的決策和投資技術(shù)也起到了關(guān)鍵作用。如對于大多數(shù)人而言，在過去15年是否買賣房，則家庭的資產(chǎn)成長率也會(huì)大不一樣。

最后，在一個(gè)家庭的資產(chǎn)成長過程中，當(dāng)投資收益的貢獻(xiàn)程度逐漸超越工薪收入，那么，家庭財(cái)富也就在向“財(cái)務(wù)自由”邁進(jìn)。直到某一天，當(dāng)投資收益幾乎覆蓋了家庭基本生活的全部成本，那這個(gè)家庭就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了初級的財(cái)務(wù)自由。